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20年老股民买债基竟亏69万!状告银行之后讨回20万,怎么做

2019-10-25 11:52:33来源:admin

每个记者:聂红每个编辑:叶枫

在2015年和2016年的市场形势下,许多基本股东遭受了重大损失,一些人认为自己运气不好,一些人提起诉讼,将寄售银行告上法庭。在一名金融法官向出售银行上诉要求全额赔偿后,司法文件网最近宣布了另一起案件,在该案件中,普通公民起诉了该银行,并成功追回了20多万英镑的损失。

根据最近公布的《中国银行股份有限公司原告苏某与被告南京鼓楼支行财产损害赔偿纠纷民事判决书》,一家从事股票投机近20年的公司的一名财务人员起诉一家银行未充分披露风险,未正确推荐产品,导致其购买资金损失688,400元,并要求其全额支付损失及相应的利息。在正常情况下,每个人都是“卖方负责,买方负责”。然而,这次法院判银行对原告苏某的损失承担30%的责任,并支付了206,500元。这到底是怎么回事?

是否告知风险:购买800万债务基础在一年半内损失68.8万元

原告苏某称,2016年,一家银行在要求推荐低风险金融产品时,向该行推荐了两只债券基金。随后,苏先后购买了一只5亿b股的债券基金和一只3亿b股的债券基金。然而,一年后,一只债券基金B被迫赎回,亏损642717.35元。一年半后,一只债券基金被迫赎回,亏损45632.72元。

债务基础怎么会损失这么多?这是因为债券基金是一个高风险的分级债券基础。苏表示,该行在推荐分类债券和其他基金时,并未告知它们较高的风险。

被告银行表示,在苏某提出购买期限为一年、年收入超过5%的理财产品的需求后,该行向苏某推荐了四种产品。因为前两种产品的年收入低于苏某的需求,所以拒绝了前两种产品,选择了高风险产品。在购买之前,银行还介绍了所购买产品的特点,并给出了风险提示。同时,在购买产品的在线页面上,也有详细的产品介绍和风险提示,苏颖只需点击一下就可以查阅。本行已履行合理风险通知义务。

在购买高风险产品之前,银行是否履行了披露义务已成为本案的争议点。

是否代表他人操作:风险评估、交易申请和赎回的背后是谁?

除了在推荐过程中未被告知的分类债券等基金的高风险之外,苏表示,银行员工做了从风险评估到交易的所有事情。

“2016年10月13日,在被告营业网点办公室,被告工作人员用电脑终端登录了原告的网上银行账户,并擅自为原告进行了风险能力评估问卷操作。2016年10月20日,被告工作人员用工作电脑终端登录原告在上述地点的网上银行账户,购买了价值500万元的债券基金b。2016年10月21日,被告工作人员再次用工作电脑终端登录原告在上述地点的网上银行账户,购买了300万元的债券基金

对此,被告银行表示,2016年10月13日,原告使用被告电脑登录其在被告贵宾室的网上银行账户进行客户风险评估。相应的操作全部由原告自己完成,评估结果以增长为导向。原告购买的两个债务基础也由原告自己在被告贵宾室的电脑上操作,而不是由银行工作人员操作。

本案的第二个争议点是银行工作人员是否代表客户进行了风险评估和交易操作。

是否操作并留下痕迹:风险水平不稳定,设备不完善,留下漏洞。

从判决材料来看,苏的风险评估不是很稳定。

2015年5月,被告银行(柜台)将苏的风险评级为激进,并于月底购买了一只风险评级为5的基金。2016年10月,被告银行(计算机网络侧)将苏的客户风险评级定为增长,并购买了两个风险评级分别为4和2的债券基金。2017年10月19日,苏进入被告银行手机银行账户进行风险评估,客户风险评级稳定。两种产品遭受到期损失后,苏向一家银行投诉。在采访中,原告说:“从证据来看,这并不意味着我必须否认是我做的(风险评估)。我不记得了,也许是我自己做的。应该有购买理财产品的合同。合同上会有风险警告,客户应该签字确认。你现在一无所有。我希望看到风险评估过程的痕迹。”

最后,最关键的部分是要求被告银行出示营业证明,这表明此时留下印记的重要性。苏说,他曾要求被告银行提供相关的音像资料、用于网上银行登录的终端的位置和ip地址等资料,但他从未给出肯定的答复。

根据2015年12月和2016年5月分别发布的监管通知,商业银行在销售时必须录音录像,在销售时必须代理,在各类财务管理计划和不受保本保利保护的第三方产品以及其他不能同时保证本金和收益的投资性产品开户时必须代理。音像记录应确保产品销售的关键过程能够被客观记录,至少包括产品介绍、风险提示、消费者确认和反馈等。不符合录音录像要求的营业网点不得开展相关业务等。

被告银行表示,苏购买这两笔债务资金(2016年10月)处于上述录音录像规范的初步实施阶段,设备不完善。柜台有录音录像系统,贵宾室没有录音录像系统。由于苏某购买量大等原因,他选择在贵宾室接待。

法院最终裁定责任分开,被告的银行支付了206,500元。

根据法律法规和双方提供的证据,法院作出了判决。

至于被告银行是否违反了投资者适宜性规则,法院认为,原告本人需要输入账户密码进行风险评估,未经原告授权,其他人不能代替原告进行测试。2016年10月,被告银行对原告苏某进行了个人客户风险评估。评估等级为增长型。原告购买的两笔涉案资金与当时的评估等级(增长类型)相匹配。因此,应当认定被告银行在向原告推荐本案所涉金融产品的活动中没有违反投资者适宜性规则。

关于被告银行是否正确履行风险披露义务的问题,法院认为,被告银行提供的录音材料、网页截图及其他证据不足以证明被告已经向原告解释了本案所涉及的两种基金产品的运作模式,金融消费者能够充分理解并就最大损失风险以重要和必要的方式向原告作出特别解释。原告此前多次购买金融产品,并具有一定的金融经验,但这一事实并不免除被告在购买本案所涉及的两笔资金时应履行的风险披露义务。

因此,法院认为苏是一个完全民事行为能力的人,具有很高的文化知识水平。作为大量资金的控制者,苏颖进行了多次金融投资,在投资和财务管理方面有一定的经验。本案涉及的两笔资金是他自己决定和选择的结果,原告应对其损失承担主要责任。被告银行在向客户推荐金融产品时未能正确履行风险披露义务。被告的行为对原告购买本案涉及的两种基金产品的决定有一定的影响,因此被告应对原告的损失承担次要责任。

对于原告主张的损失和双方的过错,法院裁定被告银行应承担原告损失的30%,即206,505元。法院不支持原告的利息损失索赔,这不符合法律。

如何销售合规性:关注风险评级匹配,揭示操作规则中需要的痕迹

对于这一事件,许多人担心投资者会效仿。有银行会遭受损失吗?特别是,在银行要求“双重记录”之前,如何证明其已经以金融消费者能够完全理解的方式向金融消费者解释了金融产品的操作模式,并就最大损失风险向原告做出了重要而必要的特殊解释。

“赚钱时自己做决定是明智的,亏损时找个人来掩护你是明智的。这种糟糕的风格不会鼓励你。”深圳一家大型律师事务所的律师认为,基层公民未能赢得银行仍然是一个意外。除非银行有明显的漏洞,否则投资者仍然很难胜诉。甚至在双重记录之前,还有其他措施可以证明,如电话记录、签名确认、回访、操作记录等。这些绝对是全面的考虑。

一些基金业人士表示,基金业的合规性是显而易见的。基金公司提供的宣传材料都有产品操作的风险指标,如流动性风险、利率风险、巨额赎回风险、不完全赎回风险、强制赎回风险、杠杆率变动风险等。然而,这些材料已经死亡,人们还活着。在具体的产品推广阶段,基金销售人员仍需履行其应有的披露义务。投资者也应该主动有意识地获取相关资料并仔细阅读。

有时风险可能隐藏在所谓的“信任”中。上述人士表示,过去,银行财务经理与客户的关系非常密切,有些人甚至将财务账户交给财务经理来处理。事实上,这对双方来说都是一个巨大的风险,但是当风险没有发生时,每个人都掉以轻心。特别是,金融是一个有一定门槛的领域。有时投资者会被告知产品的操作和风险。他们可能不听。他们更喜欢听诸如预期回报之类的东西。然而,这种帮助和管理的方式可能是未来争议的根源。

据报道,银行现在格外关注基金销售的适当性,特别是产品和客户风险的适应。一家大型国有银行的财务经理表示,对于风险评估保守或稳定的投资者来说,股票基金绝对不属于其投资范畴。“除非你是一个积极的投资者,否则你不能购买(股票)基金,因为波动性太大,保守和稳定的投资者负担不起。如果你是一个低风险投资者,想买一支股票基金,你不能买,系统会提示你风险不匹配,你不能买。”如果稳定的投资者想要持有少量产品,他们应该怎么做?财务经理表示,这要求投资者修改手机银行风险评估表的答案,并将风险调整为正型。即使他们去离线商店,投资者仍然需要在购买前改变风险评估答案和调整风险水平。

在销售变得越来越标准的时候,投资者不应该依赖诉讼来伪装成“公正交易”。相反,他们应该学习扎实的知识,认真选择产品。账户和钱是他们自己的。他们偏爱信任,一旦遭受损失,就不会得到赔偿。

封面图片来源:照片网络

国家商业日报

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